法人提醒：信用卡“灰色地带”风险多。持卡人不应该幸运地提供鸡蛋。Weixin萌前12300张先生去年底失业，现在还没有找到合适的工作。他的信用卡账单已经过期三个月了，这让他很焦虑。经朋友推荐，张先生发现网上有中介可以帮客户和银行协商分期付款，不仅没有利息，而且捐卵的蒙钱12300本金最多可以分60期偿还，心里顿时一动。
　　这些自称“神通广大”的中介真的能帮助那些还不起钱的“卡努”吗？所谓的“谈判分期”生意真的这么美好吗？北京青年报记者近日进行了调查。
　　当《北青报》记者在淘宝平台上搜索“逾期谈判”、“谈判分期”、“债务重组”等关键词时，会弹出大量店铺。他们的广告词基本一致，卖点是“不起诉”、“停止催收”、“停止高额违约金”、“60期最长的个性化分期付款”。很多店铺的名称和介绍中都有“法律科”、“法律中心”、“法律咨询”等字样。
　　社交平台上有很多相关内容。微博上有近40个博主，最火的粉丝超过50万。除了介绍逾期信用卡的相关知识外，主要介绍协商和分期的服务，发送的图片基本都是为客户协商成功后的对话截图。
　　知乎上有很多“停息”“分期洽谈”的博主，各种成功案例和策略满天飞。但是具体怎么和银行谈，还是需要私信联系，会有业务人员对接。
　　还有大量在Tik Tok、西瓜等短视频平台上出售的“谈判分期”、“债务重组”课程。有博主详细教卡努如何与银行打交道；其他人亲自演示，并发布了他们与客户服务沟通的录音。
　　据了解，这类中介办理谈判和分期的服务方式一般有两种：一种是与银行而不是客户谈判，可以签订代理合同；另一种是“异地”指导，让客户根据自己的计划准备材料，用自己教的话和银行协商。
　　这些被称为“债务策划者”和“法律顾问”的中介，当然不是免费咨询。北青报记者了解到，目前中介费有不同的标准，收费比例基本上是欠款金额的4%-10%。单个生意至少要收1000元，但是有讨价还价的余地。
　　《北青报》记者联系了淘宝上一家月销量2000多份的店。对方直接发微信号询问工作人员具体信息，并强调“所有支付流程都通过淘宝这个正规公司，随时可以进行资质审核”。
　　北青报记者在微信上联系他们后，以帮助朋友的名义咨询了他们。我朋友有三张过期的卡，一张5万左右，另外两张3万左右。另一方称，鸡蛋供应weixin mengqian12300的谈判和分期因银行而异。部分银行协商后，违约金停止，利息不停止；有的银行可以自由灵活分期；其他银行需要支付10%-15%的首付。最终还是要看各家银行的具体政策，但“大部分都可以谈18-60个月分期”。他们直接代表客户与银行沟通，但需要客户提供一些信息。收费每卡1200元，共计3600元。
　　“你先在淘宝下单，谈判成功后我发货。如果我做不到，我就不收你的钱。”张先生也在淘宝上接触了这家店。他告诉《北青报》记者，他有一张信用卡，逾期6万元，希望银行能免费分60期，这样他每个月只需还1000元。但对方表示60期比较难，最多48期，开盘价2400元。张先生嫌贵，对方答道：“这家银行最难谈。”。
　　另一个例子
　　经过一番协商，张先生终于放弃了全权，因为“他们要的个人信息和银行密码太多，让我有点害怕”。原来是中介要求停付账户的客户提供身份证正反面照片，姓名、卡号、办卡方式、查询密码、额度、当前未付金额、预留手机号、联系人姓名和电话号码、联系关系、开票日期、还款日期、然后预留邮箱地址、然后公司名称、然后公司地址、现在公司名称等。
　　“如果我把这一切都提供给他，他替我跟银行交涉当然方便，但是他们同时也有我的私人信息，这样不合适。”张先生说。
　　有网友在平台上评论：“我之前和银行客服沟通过几次，没有申请过销户。有的客服直接说银行没有这个业务，但是谁知道中介做了。”
　　为什么在客户无法与银行沟通的情况下，中介可以“无敌”？“都是套路，有脚本。”高级信用卡专家郑东说。据了解，被中介视为“利剑”的是2011年1月实施的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70条，即“特殊情况下，经确认信用卡所欠金额超过持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议最长期限不得超过5年。”
　　達成協議後，銀行不會再催收或起訴，除非持卡人再次逾期。
　　有股份行信用卡中心工作人員透露，無論是中介親自上陣還是場外指導，一般都會在三方面做足功課。第一步是“裝可憐”，講述自己遭遇失業、生病、車禍等重大變故，通常會提供各種證明。第二步是向銀行證明現在的收入情況，表示願意在能力范圍內按期還款，有的會寫下承諾書表決心；第三步，如果感覺銀行不是很好説話，他們就會指責銀行客服或催收有問題，揚言馬上向當地監管部門投訴。
　　2011年1月實施的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條規定，“在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。”達成協議後，銀行不會再催收或起訴，除非持卡人再次逾期。
　　據了解，目前從事信用卡“債務重組”業務的中介主要是兩類人：一類是律師，另一類是原來從事催收的人員。他們為逾期持卡人“出謀劃策”算不算違法呢？
　　北京時代九和律師事務所合夥人許桂林律師認為，相關中介機構現在應算遊走于“灰色地帶”，法律沒有明文禁止這類業務。但是，對于持卡人來説，必須提防其中的風險。
　　許桂林指出，有些中介騙了服務費，沒有辦成也不退錢。有些中介會教唆持卡人編造謊言，慫恿甚至直接幫助持卡人出具虛假證明材料。比如偽造貧困證明、住院證明等。這種行為其實已構成欺詐。一經核實，借款人不僅要承擔相關法律責任，已付高額中介費也打了水漂。即使銀行沒有查出來，中介也可能利用造假的“把柄”，對持卡人進行敲詐勒索。
　　另外，這些中介在服務過程中獲取了持卡人大量個人隱私信息，如果他們非法使用，可能會給持卡人帶來更大損失。
　　許桂林提醒逾期持卡人，一定要謹慎對待這些“債務重組”的中介機構，勿心存僥幸，別因貪圖小利帶來更多風險。
　　據了解，廣東銀保監局去年9月曾發布風險提示指出，代理“處置債務”“延期還款”“減免逾期息費”等違規騙局和行為本身對債務清償並無作用，反而存在很大的風險，有可能對消費者個人徵信和經濟財産等造成嚴重危害和損失，消費者不要聽信“代理處置債務”的宣傳，以免導致更大的損失。
　　“欠債還錢，天經地義。這些中介現在攛掇逾期持卡人想方設法賴賬，我認為破壞了社會誠信體係，敗壞了社會風氣。”資深信用卡研究專家董崢説。
　　“他們其實就是鑽法律法規的空子，利用持卡人的弱點，賺信息不對稱的錢。”董崢指出，如果持卡人一向還款記錄良好，因為特殊情況暫時遇到困難，完全可以自己跟銀行協商，正常辦理。可是相當一部分持卡人在辦卡的時候毫無規劃，用卡的時候隨心所欲，真到了沒錢還債的地步，不想辦法掙錢還債，反而到處尋找賴賬的“妙方”。這些中介正好迎合了這部分需求。
　　“欠銀行的錢就應該按時還本付息。這些人介入後，債主倒成了弱勢群體，怎麼還錢還得聽欠債的。我覺得社會不應該是這種風氣。”董崢説。
　　麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析認為，與逾期協商相關的産業需要放到一個更大的框架下去看，也就是“反催收聯盟”這種黑灰産業鏈雖然市場有需求，但反催收聯盟並不是存在即合理。目前來看，其教程內容多樣，既有信用卡逾期協商，也有故意教唆逃廢債的，供卵薇芯 mengqian12300不論何種形式，都影響到了金融業務的健康運營，是擾亂行業秩序、阻礙行業發展的一顆“毒瘤”。她認為，有關部門應針對“反催收聯盟”採取行動，在政策層面及時打上補丁，防止逃廢債者鑽空子，助長社會不良風氣。
　　也有業內人士建議，銀行可以考慮為符合條件的持卡人提供個性化分期的正常申請通道，避免灰色中介擾亂市場，幹擾銀行正常工作。（記者 程婕）
美国CCRM医院有试管包成功套餐吗？

　　美国CCRM生殖中心并没有提供包成功套餐，基本除了个别几家，美国试管婴儿医院都是没有提供包成功套餐的，但是美国CCRM生殖中心成功率还是比较高的。
　　
　　虽然成功率还是要看自己的生理条件的，但是医院成功率还是值得参考的，那么美国CCRM生殖中心各年龄成功率怎么样：
　　1、31-35岁：根据CCRM自己公布的数据来看，31-35岁的试管婴儿成功率达到了75%，在美国还是属于非常不错的。
　　2、36-40岁：美国CCRM生殖中心36-40岁成功率达到了65%，因为36-40岁的女性卵巢功能已经处于逐渐下降的状态，成功率相对于育龄女性来说已经低很多了。
　　3、41-42岁：医院公布的41-42岁试管婴儿成功率有50%，CCRM医院会根据女性的生理条件定制个性化方案，有效提升41-42岁年龄段的成功率。
　　4、42岁以上：针对42岁以上的女性，对全球各大医院来说都是一个难题，CCRM公布的42岁以上的成功率只有26.8%。
长途车一般是两地来往最便宜的交通方式之一

　　
　　
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